这些长期理财品种收益远超储蓄

原标题:这些长期理财品种收益远超储蓄

经过数轮利率调整，原本最安全的储蓄也让资金大幅贬值。业内理财师表示，理财需要长期坚持，但是在理财产品的搭配上，建议长短结合。一般来说，短期理财产品的流动性强但是收益相对较低，长期理财产品的流动性低但是收益相对较高。如果市民有一笔较长时间用不到的闲置资金，这些中长期理财还是值得一试。

因为有国家信用保障，国债被投资者推崇为最安全的投资工具。一般来说，市民投资国债多见于凭证式国债和电子式国债，期限三年或五年。

可以拿国债和银行定期存款做比较。经过数轮银行降息影响，银行三年期定存利率平均在3%左右，而国债三年期和五年期利率在4%以上。对比之下，国债更有优势，尤其在利率下行环境下，更是受到市民追捧。

央行利率跌跌不休，连带银行理财产品也受到冲击。

业内理财师分析认为：“当前利率环境下，银行越来越难找到高收益的稳健项目，所以银行理财产品的利率也跌了。”

从银行理财产品的历史收益来看，2010年银行理财产品的平均预期收益率维持在3.5%以下，随着2010年10月至2011年7月央行实施加息，银行理财产品的收益逐渐走高。而从2014年下半年以来，基准利率持续下行，理财产品收益也随着逐步降低。

股市低迷，不少投资人士跑步入场基金定投。基金定投的奥秘在于通过分批投资的方式，降低一次性申购的风险、摊薄成本，以获得较高的收益，适合愿意投资但无法把握投资时点的人。历史数据显示，从年化收益率的均值来看，不考虑资金投入时间价值的简单收益率均值在9至13%之间。

相对直接参与证券交易，基金投资风险及收益较为稳健。股市属于波动程度较高的市场，因此定投的表现空间非常大。

业内人士指出：“因为股市的景气周期一般为3至5年，因此基金定投通常需要3年以上才能看出成效。定投持续时间越长，就越能发挥其复利威力。定投的奥秘在于使你手中的基金成本尽可能低，让获利的份额尽可能增多，待到市场好转时大赚一笔。”

事实上，虽然基金定投被冠名“懒人投资”，但想要进一步提高基金定投的收益，还是得花一番心思。业内理财师认为：做基金定投可以尝试只设止盈不设止损，即在市场大跌时不要停止定投，反而要加倍买入；当收益达到预定报酬率后，进行赎回。

所谓投资型保险，包括万能险、分红险和投资连结险，分红险投资策略较为保守，收益相对于另外两类理财型保险为最低，但风险也最低。万能险设置保底收益，存取灵活，收益可观。投资连结险投资策略激进，投资者自负盈亏，存在较大风险。

投资型保险设计初衷是为了防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失，在利率下行市场中，投资型保险开始备受关注。

理财机构数据显示，万能险近年来收益整体处于平稳上升趋势，最高收益略超过5%；投连险方面受市场影响比较大，最高收益达到10.99%，最低收益为-9.37%；分红险市场普遍收益在4%至5%之间。业内人士指出：保险的本质是保障功能，这是考虑因素一定要放在首位。此外，选择投资性保险的投保人要分清高收益是“预期年化收益率”还是“最低保证年化收益率”，后者目前大多停留在2.5%的水平，前者则视保险公司的资金运用能力和经营情况而定。所以，所谓的高收益不一定能够保证兑现。