依法规制信用卡分期收费乱象

原标题：依法规制信用卡分期收费乱象

明明是免利息，为何还要收手续费？明明一次性把钱还清了，为何还要收所有分期的手续费？近日，深圳市消费者委员会就信用卡分期收费不明晰问题，对10家银行的官网和手机App进行了深入调查，并联合深圳银保监会对银行提出了整改意见。（8月24日人民网）

据媒体报道，近日，深圳市消委会联合深圳银保监局和深圳银促会点名10家银行，要求整改完善信用卡分期问题，为消费者拨开迷雾。主要问题分布在重要信息披露不完善、存在“免利息”误导宣传和提前还款一次性收取剩余各期手续费三个方面。

调查显示，10家银行中有7家存在未标明实际年化费率，撤销分期、提前还款规定等重要信息不完善的问题。比如对一些“免息”“零利率”等业务，银行通常会收取一定比例的手续费，手续费产生于客户透支消费这一借贷行为，本质上仍是贷款利息。据媒体报道，综合评估，市面上那些宣称免息的信用卡分期，实际年化利率普遍在15%以上，有的高达18.25%。因此，许多用户实际缴纳的还款远远高于自己预估的金额。

对消费者而言，使用信用卡，相当于找银行借钱购买某个商品或服务。因此，信用卡业务本质上是一项个人消费贷款业务，属于信用贷款，无需借款人提供抵押和担保，但又与银行直接发放到个人账户的现金消费贷款有所区别。随着国人消费观念的转变，信用卡分期的使用变得越来越普遍，不少消费者养成了“提前消费”的习惯。有需求就有市场，金融机构大力推广、开展相关业务，也符合消费者和市场需求。但信用卡分期市场却呈现出野蛮生长的态势，为了实现银行利益最大化，为了让用户开通分期业务，一些银行往往“花言巧语”，设置“消费陷阱”让用户往里跳，这一现象必须引起高度重视。

不容信用卡分期市场野蛮生长，依法规制信用卡分期收费乱象是关键。作为经营货币信贷业务的金融机构，银行应该做居民财产的“守门人”，国家金融稳定的“安全阀”，而不应该以盈利为目的，一味鼓动超前消费和超额消费。近年来，因信用卡分期业务纠纷增多，银行频频登上投诉“黑榜”值得警惕。金融监管部门要加强监管，依法规范金融机构的相关业务流程，要求金融机构对消费者做出明确的风险提示，让消费者在开通业务前了解产品属性，对使用欺诈手段欺骗消费者等不法行为要予以查处，依法严厉打击，切实维护金融市场正常秩序。消费者在办理信用卡分期业务时，应充分理解其收费标准，关注银行披露的折算后的实际年化费率，以了解分期业务真实成本。同时，还要特别关注时限、费用等与自身有重大利害关系的条款，综合自身还款能力，理性选择适合自身条件的分期业务，不要被信用卡分期收费“套路”。（□潘铎印）