金融科技创新如何侵蚀银行的主导地位

这是一句古老的谚语：恐龙的移动速度不够快，这赋予了敏捷生物(或公司)生存甚至成长的能力。银行对货币的支配地位正在削弱。鉴于金融服务业是世界上最大的部门，而大型银行在政客中拥有强大的盟友，这可能会让传统主义者感到惊讶。但是，在提供新的金融产品，服务和做法以改善客户体验方面，技术和不断发展的范例为金融科技企业提供了优势。

还有信任的问题。根据芝加哥大学和西北大学的2018年联合调查，只有41%的美国人信任银行，而27%的人对经济感到愤怒。这在Main Street创造了一种可疑华尔街的文化。

除了不信任之外，技术趋势还为消费者提供了更多存储财富，发送付款和保护数据的方式。其中包括去中心化金融(DeFi)，资产令牌化，人工智能，监管技术(RegTech)和加密货币，仅举几例。

存款人，借款人和债权人可以通过以下方式开展业务，而传统上是为金融机构保留的。

点对点贷款

个性化的商品和服务被各个行业所接受。根据《哈佛商业评论》(Harvard Business Review)2018年的一项调查，十分之八的高管表示个性化对其组织的战略至关重要。10个客户中有9个希望组织知道他们的兴趣并预测需求。

点对点(P2P)借贷既可以通过将经纪人从贷款交易中移除，也可以通过共享平台直接匹配借方和贷方。在Constant的情况下，该平台充当了交易中心，借款人和债权人可以选择最优惠的价格。此外，这家位于加利福尼亚州雷德兰兹的企业允许用户设置自己的利率和条款-该功能在其他任何地方都没有。

由于对银行的不信任，P2P公司在“千禧一代”和“ Z世代”中很受人们欢迎。通过减少中间商，Constant降低了借贷成本，同时增加了债务投资者的回报。风险也由超额抵押贷款管理。

收入代币

对于比特币的信徒来说，加密货币是一种在全球范围内收发无摩擦付款的有前途的方式。但是，自去年价格暴跌以来，采用率一直处于停滞状态。波动性使加密技术难以用于支付，监管机构也使报告要求变得繁重。

“ [Fintech]颠覆者是快速发展的公司，通常是初创企业，专注于从移动支付到保险等所有领域的特定创新技术或流程，” PWC报告“金融服务技术2020年及以后：拥抱颠覆”的作者写道。。作者继续说：“ [干扰者]一直在攻击金融服务价值链中一些最有利可图的要素。”

一个有前途的领域是该行业引入的创收代币，使持有人可以获得利息或股利。包括Poloniex，Binance和其他公司在内的加密货币交易所都推出了提供此类奖励的赌注计划。随着金融科技企业允许投资者从存款，抵押或贷款中赚取利息，生态系统将得到发展。那是因为用户可以获得资本成本的补偿。

Multicoin Capital的执行合伙人凯尔·萨马尼(Kyle Samani)在10月29日的博客文章中写道：“一旦交易所提供了计息账户，他们就会开始将自己视为银行。如果他们认为自己是银行，就会开始提供信贷。”区块链行业日趋成熟，因为它开始提供传统的金融产品和服务。

该行业还推出了固定汇率的稳定币，以解决通货膨胀的担忧。Eterbase，一个符合欧盟交换，推出了Eurbase。稳定币是代币化的货币，与美元，欧元和英镑等主要主权货币以1：1挂钩。

Eurbase是反通货膨胀的，因为与其他以法定货币计价的稳定币不同，它以一篮子资产作抵押：欧元存款，现金担保，比特币和其他加密货币。尽管是该领域的早期参与者，但它看到了处于危险经济环境中的投资者的兴趣。

“我们正在经历来自欧盟成员国，土耳其，东南亚和非洲的新用户的涌入，” Eterbase的联合创始人兼首席执行官Robert Auxt说。他补充说，遵守KYC(了解您的客户)和欧洲监管环境中的AML(反洗钱)法律和指南。

表现出色的银行

银行客户对不道德行为，透支费和过多的ATM收费等做法感到沮丧。这些情绪为初创企业提供了优势，特别是如果它们可以提供更好和更便宜的服务。因此，金融科技企业正在创建旨在吸引消费者和超越银行的功能。

例如，Algorand正在构建一个高吞吐量的区块链，该区块链可以处理与大额支付处理器一样多的交易。但是，与银行不同，区块链允许发件人和收件人进行24/7交易，而银行在营业时间和周末关闭。

其次，基于区块链的支付系统通常无摩擦且成本较低，因为它们消除了对中介机构的需求。由于多个节点可验证交易，因此这些系统也被视为更安全。

存款人需要去银行填写电汇表格时，PayPal，Venmo和其他在线支付系统允许用户简单地刷手机。麦肯锡(McKinsey)在2018年进行的一项研究指出，“金融科技公司(Fintechs)正在对技术进行大量投资，以提高绩效，应对竞争威胁并抓住投资和合作机会。”

个性化以及更好的产品和服务是金融领域的关键主题。获胜的游戏计划利用了敏捷性，而不是太大到不能失败。